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Hipotecas en Colombia: lo que debería saber al respecto sobre los créditos, embargos e incumplimientos

Conozca los aspectos generales y las normas relacionadas del proceso hipotecario.

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Mateo Bonilla Moreno

27.05.2025 15:54 Actualizado: 31.05.2025 20:27

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La hipoteca es la garantía que se otorga con un inmueble para respaldar una deuda de cualquier clase, para que en el caso que esa deuda adquirida no sea cancelada el acreedor podrá solicitar el embargo, secuestro y posterior remate con el objeto de que con el producido del inmueble rematado y vendido se pague la deuda. Si el valor del remate es superior a la deuda más los gastos del proceso lo que sobre le será devuelto al dueño del inmueble.

Sin embargo, es importan tener presente que contar con una hipoteca no garantiza cualquier tipo de crédito. Además, la finalidad de la petición radica en dejar una garantía para el prestamista, sea un banco o un prestamista, traduciendo como garantía la cada y su valor comercial.

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En esta entrega de Consultorio Jurídico resolvemos algunas dudas frecuentes sobre los créditos hipotecarios y qué debería saber sobre este tema antes de hipotecar su casa de la mano de abogados expertos de la Universidad Libre.

¿Es lo mismo el crédito que se adquiere con una entidad bancaria y la hipoteca?

No, teniendo en cuenta que el crédito es la deuda principal que adquiere una persona, mientras que la hipoteca es una simple garantía real. Esta se hará efectiva en el sentido que se podrá solicitar el embargo, secuestro y remate para que con el producido de la venta se pague la deuda principal.

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¿Cómo saber si es bueno o no hipotecar una casa para de alguna manera solventar deudas o una mala situación económica?

Las hipotecas pueden garantizar deudas propias o deudas ajenas. Por lo tanto, si la deuda es propia y el deudor no paga puede perder el inmueble hipotecado sea propio o sea ajeno.

¿Cómo funciona la hipoteca inversa? — La falta de pago de la deuda en los plazos establecidos puede generar la pérdida del inmueble. Foto:iStock

Quién respalda una deuda ajena tiene que someterse a la buena fe de quien tiene la deuda principal y corre el riesgo de que si este no paga puede perder el inmueble.

¿Cuántos meses de incumplimiento en el pago de una hipoteca dan lugar al embargo?

No es el incumplimiento de la hipoteca, sino el incumplimiento de la deuda principal. El incumplimiento de la deuda principal depende de lo pactado, esto es que pueden pactar que el incumplimiento de una sola cuota dará lugar a hacer efectiva la garantía, es decir, que se podrá rematar el inmueble hipotecado.

Otros posibles conflictos

Los problemas con entidades bancarias y constructoras por temas de vivienda siguen siendo motivo de preocupación entre los colombianos. Aunque muchos ciudadanos ya han terminado de pagar sus hipotecas, el trámite para levantar la garantía sobre sus inmuebles se convierte en un nuevo obstáculo.

En ocasiones, el ciudadado paga la totalidad su hipoteca, pero el banco puede presentar una negativa para levantar la deuda. La acción llega a ser realizada bajo el argumento de que la codeudora tiene otras obligaciones pendientes con la entidad.

Residentes conviven con las obras en frente de sus casas — La ley de insolvencia permite renegociar deudas si hay mora o procesos ejecutivos en curso. Foto:Nicolás Díaz / EL TIEMPO

Si esto sucede, el levantamiento de la hipoteca puede realizarse por dos vías: directamente con la entidad bancaria o de forma independiente ante una notaría. El proceso requiere: carta de solicitud, certificado de deuda en cero, fotocopia de la cédula, certificado de tradición y libertad actualizao, escritura de constitución de hipoteca y una paz y salvo por la financiera.

Por otro lado, resulta legalmente posible que una entidad financiera embargue un inmueble que ya esté hipotecado con otro banco, siempre que haya una demanda en curso. El embargo debe ser autorizado por un juez, y en caso de que el proceso culmine en remate, los pagos se harán con base en la prelación de créditos. Si el bien tiene más de un propietario, los acreedores sólo podrán reclamar el valor proporcional a la deuda del titular involucrado.

matrimonio entre amigos — La ley contempla que la unión en matrimonio comparte los bienes. Foto:iStock

Finalmente, los conflictos derivados de separaciones no legalizadas también son frecuentes. Una mujer que vive separada de su esposo —sin que exista un trámite legal de divorcio— reporta que él se quedó con la casa y los vehículos pagos, mientras ella asume sola el pago del crédito hipotecario de otro inmueble y los gastos de su hija menor.

En estos casos, se recomienda iniciar una demanda de divorcio por mutuo acuerdo, incluyendo la solicitud de liquidación de la sociedad conyugal y la fijación de cuota alimentaria. La ley contempla que los bienes adquiridos durante el matrimonio se repartan en partes iguales, exceptuando aquellos obtenidos antes del matrimonio o por donación o herencia.

Si usted tiene alguna duda puntual, se la ayudamos a responder en el Consultorio Jurídico de EL TIEMPO. Escríbanos a [email protected] o [email protected]

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